三井住友カード ゴールド(NL)の年会費無料条件｜100万円の中身

公開: 2026年7月20日 / 更新: 2026年8月1日

三井住友カード ゴールド(NL)の年会費は通常5,500円(税込)ですが、年間100万円の利用で翌年以降が永年無料になります。いわゆる「100万円修行」です。ただし、初年度は100万円使っても5,500円かかること、集計に入らない支払いがあることなど、正確に知らないと計画が狂う条件がいくつかあります。順に整理します。

無料条件の骨格: 一度の達成で永年無料

条件はシンプルで、年間100万円のカード利用です。達成すると翌年以降の年会費が永年無料になります。「翌年だけ無料」ではなく永年なので、修行は一度で済みます。

注意すべきは初年度です。公式サイトは100万円の利用有無にかかわらず初年度の年会費は5,500円(税込)かかると明記しています。ゴールド(NL)を直接申し込む場合、この5,500円は避けられません。この初期費用を、後述の継続特典とゴールド特典で回収する構図になります。

ただし、初年度の5,500円すらかからないルートが1つだけあります。一般カード(NL)からのアップグレード案内で、条件が細かいので後述します。

集計対象と対象外

100万円の集計には入るもの・入らないものがあります。合算されるのは、家族カード・パートナーカードと、ETCカード・iD専用カードなどの付帯カードの利用分です。一方、公式が集計対象外として列挙しているのは次の支払いです。

• 年会費(クレジットカード・ETCカード・PiTaPaカード)
• 三井住友カードつみたて投資(SBI証券)、三井住友銀行の外貨自動積立
• キャッシングリボ・海外キャッシュサービス・ローンの返済金、リボ払い・分割払いの手数料
• 交通系をはじめ一部の電子マネーへのチャージ、モバイルSuicaの定期券・特急券・グリーン券、モバイルICOCAの定期券
• au PAY・Kyash・JAL Pay・バンドルカード・ANA Pay・ミャクペ!など各種決済サービスへのチャージ
• 国民年金保険料、収納事務を委託された一部の保険料

クレカ積立が対象外なのはよく知られていますが、電子マネーや決済サービスへのチャージ、モバイルSuicaの定期券まで対象外という点はあまり知られていません。チャージ経由の決済が多い人は、集計に乗る「直接のカード払い」だけで月平均約8.4万円に届くかで判断してください。なお、店舗からの売上伝票の到着が遅れた分は集計に入らないことがあり、キャンペーンのキャッシュバックは集計金額から減算される場合があります。年間の締め切り間際に駆け込みで使う計画は、この伝票遅延リスクの分だけ余裕を持たせるのが安全です。

継続特典10,000ポイントを含めた実質還元

100万円修行の価値は年会費だけではありません。毎年、年間100万円の利用で10,000ポイントの継続特典が付与されます(対象期間は加入月の11ヵ月後末まで。初年度は付与されません)。基本還元率0.5%と合わせると、利用額ごとの実質還元率はこうなります。

見てのとおり、100万円ちょうど付近で使うときが最も効率的で、超過するほど1%台へ薄まっていきます。年間の決済額が100万円を大きく超える人は、超過分を別の高還元カードに逃がす設計も合理的です。逆に100万円に届かない年は、年会費こそ(達成済みなら)無料のままですが、継続特典は付与されず0.5%のカードになります。

このほかゴールド特典として、国内主要空港のラウンジ無料、最高2,000万円の海外・国内旅行傷害保険(利用付帯)、購入日から200日間・限度額300万円のショッピング補償が付きます。年会費無料の一般カード(NL)との詳しい比較はNLとゴールドNLの比較記事にまとめています。

初年度の5,500円も避けられる唯一のルート

ゴールド(NL)を直接申し込むと初年度に5,500円がかかりますが、一般カードの三井住友カード(NL)から切り替えると、この5,500円もかからない場合があります。

一般カード(NL)で年間100万円以上を利用すると、ゴールド(NL)への年会費永年無料アップグレードの案内が届きます。この案内から申し込めば、初年度から年会費がかかりません。100万円を使う手間は同じでも、先に一般カードで使うか、いきなりゴールドで使うかで5,500円の差が出るということです。

ただし条件が細かく、外すと取り返しがつきません。

いちばん怖いのが2行目です。案内が届く前に「早くゴールドがほしい」と公式サイトから申し込んでしまうと、その時点で永年無料の権利は失われ、あとから救済されません。一般カードで100万円を狙うと決めたら、案内が届くまで自分から申し込まないことが鉄則です。

前提として、案内メールを受け取る設定になっていなければ条件を満たしても届きません。修行を始める前に「三井住友カードレター」の受信設定を確認しておいてください。

アップグレードで失うものもある

このルートには見落とせない副作用があります。

まず、切り替えると会員番号と有効期限が変わります。カード番号を登録している継続的な支払いは登録し直しになります。

そしてもう一点、切り替え前のカードでの利用金額は、ゴールドの継続特典の集計には含まれません。一般カードで100万円を使い切ってゴールドに切り替えても、その100万円は継続特典10,000ポイントのカウントには使われず、ゴールドになってから改めて100万円を積み上げることになります。

つまりこのルートは「初年度5,500円を節約できるが、継続特典の初回はその分だけ遅れる」というトレードオフです。金額でみれば5,500円の節約が先に確定するので不利ではありませんが、1年目から10,000ポイントを取るつもりでいると計算が狂います。

年会費以外にゴールドで増える価値

年会費の話に集中すると見落としますが、ゴールド(NL)には一般カードにない要素があります。

家族カードは年会費が永年無料です。これは一般カード(NL)と同じ扱いで、ゴールドにしても家族分の負担は増えません。

また、三井住友カードには初期設定の旅行傷害保険を別の補償に振り替えられる「選べる無料保険」があります。スマホの破損・故障を補償するプラン、日常生活の賠償に備えるプラン、携行品の損害を補償するプランなどから、追加費用なしで選び直せる仕組みです。旅行に行かない年は別の補償に振り替える、という使い方ができます。

ただし振り替えであって上乗せではありません。旅行安心プラン以外に変更すると、旅行傷害保険は適用されなくなります。また選べるのは本会員だけで、家族会員は本会員と同じプランが適用されます。プランの変更は毎月20日までに選べば翌月1日から適用され、補償期間は1年間です。

ここで前述のアップグレードとひとつつながる点があります。カードを切り替えると、切り替え前に選んでいたプランは無効になり、切り替え後のカードは初期設定に戻ります。カード更新時に自動でランクアップした場合も同じ扱いです。一般カードでスマホ安心プランを選んでいた人がゴールドに切り替えると、その設定は引き継がれず、初期設定の旅行安心プランからやり直しになります。

補償が途切れる期間をつくりたくないなら、切り替えの前後でプランの状態を確認しておいてください。なお一度プランを決めると、補償開始の前月20日を過ぎたキャンセルはできず、期間が満了するまで別のプランには変えられません。

修行を始める前のチェックリスト

最後に、申し込み前に確認すべき点をまとめます。生活決済を集約して年100万円(月約8.4万円)に届く見込みがあるか。クレカ積立を集計に当てにしていないか。初年度の5,500円を許容できるか(避けたいなら一般カードから始めて案内を待つルートか)。この3つがクリアなら、100万円修行は「年会費永年無料のゴールドカード+毎年10,000ポイント」という形で回収できる投資です。届かない見込みなら、無理に決済を作るより年会費無料の一般カードのままが健全です。

よくある質問

初年度から年会費を無料にできますか?

できません。公式サイトは「年間100万円のご利用有無に関わらず初年度の年会費は5,500円(税込)」と明記しています。100万円を達成して無料になるのは翌年以降です。

家族カードやETCカードの利用分も100万円に含まれますか?

含まれます。家族カードおよびETCカード・iD専用カードなどの子カードの利用分は合算して集計されます。ただし三井住友カードつみたて投資の利用金額は、年会費無料と継続特典どちらの集計対象にもなりません。

初年度の5,500円を払わずにゴールド(NL)を持つ方法はありますか?

一般カードの三井住友カード(NL)で年間100万円以上を利用すると、ゴールド(NL)への年会費永年無料アップグレードの案内メールが届きます。この案内から申し込めば初年度から年会費がかかりません。ただし永年無料になるのは案内メール経由の申込のみで、他のルートから申し込むと無料にならず、あとからやり直すこともできません。

一般カードからアップグレードすると、使った100万円は継続特典に反映されますか?

反映されません。切り替え前のカードでの利用金額は、ゴールドの継続特典の集計には含まれません。ゴールドになってから改めて年間100万円を積み上げる形になります。また切り替えると会員番号と有効期限が変わります。

一度100万円を達成すれば、その後は使わなくても無料のままですか?

年会費は「翌年以降の年会費永年無料」と公式に明記されており、一度の達成で以後の年会費はかかりません。ただし毎年10,000ポイントの継続特典は、その年ごとに100万円の利用が条件です。