楽天カードで積立NISA｜楽天証券の還元率とゴールドで損する条件

公開: 2026年9月6日 / 更新: 2026年9月6日

本ページはプロモーションが含まれています。

楽天証券のクレカ積立は月10万円まで使えて、還元率は0.5%から1%(楽天ブラックカードのみ2%)です。この率を決めるのはカードの種類ではなく、積み立てるファンドの代行手数料。ゴールドやプレミアムに上げても1円も変わらない場合があるので、年会費を回収できる条件を試算しました。

楽天証券のクレカ積立、還元率を決めるのはカードではなくファンド

楽天証券の投資信託の積立を楽天カードのクレジット決済にすると、決済額に応じて楽天ポイントが付きます。NISAでも使えて、つみたて投資枠の月10万円ぶんをクレジット決済で全額引き落とせます。積立NISAと呼ばれることが多い枠ですが、楽天証券の画面上の名前はNISAつみたて投資枠です。

ここで「ゴールドなら0.75%、プレミアムなら1%」と覚えている人が多いのですが、その数字が当てはまるのは条件の片側だけです。公式の還元率表は、ファンドの信託報酬のうち販売会社が受け取る手数料、いわゆる代行手数料が年率0.4%(税込)以上か未満かで、横に2列に分かれています。

左の列を見てください。代行手数料が0.4%以上のファンドでは、プレミアムもゴールドも年会費無料の楽天カードも、そろって1%です。楽天カード側の説明も、0.4%以上のファンドについてはブラックカード以外は一律1%還元になると書いています。グレードが効くのは右の列、つまり0.4%未満のファンドに限られます。

表のいちばん上だけが例外で、2%が付くのは楽天ブラックカードだけです。ただしこのカードは申し込みに楽天カードが定める条件があると公式サイトが案内していて、条件の中身は楽天カードのウェブサイトを見るよう促すにとどめています。現実の選択肢は、実質的に下の3行だと考えてください。

代行手数料は変わることがあるので、率は積立設定をした時点では固定されません。通常のファンドは積立購入の前月12日、その日が非営業日なら前営業日のデータで判定されます。代行手数料が変動するタイプで、変動幅が年率0.4%をまたぐファンドは、積立購入の3か月前の13日が基準です。公式サイトも、積立設定の時点とその後の積立購入の時点で還元率が変わる可能性があると明記しています。

自分のファンドがどちらに入るかは、楽天証券が注文月ごとに公開している対象ファンドの一覧で確かめられます。代行手数料0.4%以上のファンドと0.4%未満のファンドが別々の一覧になっていて、変動するタイプのファンドの一覧も分けて出ています。

月10万円を積み立てて、年会費を回収できるか

券種の話に入る前に、基準線を引いておきます。楽天証券が公開している引落方法の比較表では、証券口座(楽天銀行のマネーブリッジ)からの引き落としも、その他の金融機関からの引き落としも、ポイント進呈率は「なし」です。銀行引き落としのまま月10万円を積み立てている人は、年間で0ポイント。積立額も買う商品も変えずに引落方法をクレジット決済へ替えるだけで、年会費無料の楽天カードでも年6,000ポイント、ファンドしだいでは年12,000ポイントになります。どのカードにするかより、まずこの一段のほうが金額としては大きく効きます。

上限まで積み立てると、1年間の積立額は120万円です。この120万円に対して券種ごとにいくら戻るのかを、年会費と突き合わせます。1ポイント=1円として計算しました。いちばん右の列は、年会費無料の楽天カードを基準にしたときの増減です。

代行手数料が0.4%未満のファンドの場合。

ゴールドは楽天カードより年3,000ポイント多く受け取れるので、年会費2,200円を上回ります。手元に残る差は800円と小さいものの、積立だけで回収できる計算です。プレミアムは年6,000ポイント多いだけで、年会費11,000円には5,000円届きません。

代行手数料が0.4%以上のファンドだと、この並びが崩れます。

受け取るポイントは3枚とも同じで、年会費だけが増えていきます。右の列に正の数がひとつもないのがこの表の要点で、このファンドを積み立てている人にとっては、クレカ積立を理由にグレードを上げると、年会費のぶんだけ手取りが減るという関係になります。

積立額を上限より下げると、ゴールドの回収はさらに難しくなります。0.4%未満のファンドでの差は0.25%なので、年会費2,200円を積立だけで取り返すには年88万円、月にすると7万3,334円を積み立て続ける必要があります。プレミアムの11,000円を0.5%の差で埋めようとすると年220万円、月18万円あまりが要るので、上限が月10万円である以上、クレカ積立だけでは届きません。ETCや誕生月の特典まで含めた分岐は損益分岐点の記事で世帯構成別に出しています。券種そのものの違いは楽天カードとゴールドの比較にまとめました。

なお、この試算はカード決済額に対する還元です。積立にポイントを使うと、積立金額からポイント利用分を引いた額がカード決済額になるため、使ったぶんだけ還元も減ります。

使えるのは1枚だけ。家族カードとETCカードは対象外

クレジット決済に登録できる楽天カードは1枚です。公式サイトは、別の楽天カードに変更しても毎月の上限は変わらないと書いています。2枚目の楽天カードを作って10万円ずつ、合計20万円を積み立てるということはできません。2枚目でできるのは明細や引き落とし口座の使い分けまでで、積立の枠は増えないという整理になります。用途の分け方は2枚目の解説記事で扱いました。

家族カードも使えません。公式サイトは理由まで書いていて、家族カードで積み立てると贈与とみなされ、納税が必要になる場合があると説明しています。税制の詳細は税理士か所轄の税務署に尋ねるよう案内されています。配偶者のぶんも積み立てたいなら、家族カードではなく配偶者自身が本会員のカードと証券口座を持つ形になります。発行条件は家族カードの解説記事を参照してください。

ほかに対象外なのが、ビジネスカード、ETCカード、デビットカードです。楽天銀行デビットカードも使えません。楽天ブラックカードは利用可能で、楽天カード株式会社が発行している提携カードも対象に含まれます。

申し込みから引き落としまでに何が起きるか

設定してすぐ買い付けが始まるわけではありません。ひと月ぶん先の予定として動きます。

買付日は3通りに分かれています。2021年6月19日以前に初めて利用した人は毎月1日、2021年6月20日から2024年8月24日までに始めた人は毎月8日、2024年8月25日以降に始めた人は毎月12日です。同じ楽天カードでも、いつ始めたかによって買付日は1日・8日・12日と違います。設定画面で選ぶ項目ではないので、他の人の説明がそのまま当てはまるとは限りません。

積立の頻度にも制約があります。NISAのつみたて投資枠では毎日の積立を指定できません。支払方法も1回払いのみで、あとからリボ払いへ変更することもできない仕組みです。

注文を取り消しても、その月は一度引き落とされる

買付日の6時頃から注文締切の15時30分までは、その月の注文を取り消せます。締切が15時30分より前のファンドもあります。取り消せると聞くと支払いも止まりそうですが、そうはなりません。

公式サイトの説明では、注文を取り消しても積立額の引き落としは積立注文月の27日に行われます。取り消した金額は翌月27日の楽天カードのショッピング請求から差し引かれ、翌月の請求額のほうが少なければ、注文日から起算して翌々月に差額が預貯金口座へ返金されます。

月10万円を積み立てている人が注文を取り消しても、その月はいったん10万円が口座から出ていきます。戻ってくるのは翌月の請求で相殺されたとき、相殺しきれない分は翌々月です。取り消しは買い付けをやめる手段にはなっても、その月の出金そのものを止める手段にはなりません。積立額を大きくするほど、この時間差は家計に効いてきます。

楽天ペイ残高を足すと、月15万円まで積み立てられる

クレカ積立の上限は月10万円ですが、楽天証券にはもうひとつキャッシュレスの入り口があります。楽天ペイ残高(電子マネー)での積立です。公式サイトのよくある質問は、両方を併用した場合それぞれの上限は10万円と5万円、合わせて15万円までキャッシュレスで積立設定ができると答えています。

併用を考えるなら、上から4行目に注意してください。楽天ペイ残高で積み立てるには、残高を決めた金額以上に保つチャージ設定を楽天カードから行う流れになっていて、その画面は積立設定の途中で出てきます。ここで一度チャージが走り、13日から15日の引き落としで残高が減ると、その直後に不足分がまた自動でチャージされます。設定した月だけチャージが2回になるので、公式サイトも初月は2か月ぶんのカード請求になる場合があると断っています。月5万円を残高で積み立てる設定なら、初月のカード明細に載るのは10万円という計算です。

ここで気をつけたいのが残高への入金です。楽天カードから楽天ペイ残高へチャージした分は、2024年6月4日利用分よりカード利用による獲得ポイントの進呈対象外になっています。チャージで0.5%、投信積立の利用で0.5%、合わせて1%という説明を見かけたら、それは2024年6月より前の条件です。いま付くのは、積立に使った残高に対する0.5%だけになります。

併用したときの1年ぶんを出しておきます。年会費無料の楽天カードで、代行手数料0.4%未満のファンドを月15万円ぶん積み立てた場合、クレカの10万円から500ポイント、楽天ペイ残高の5万円から250ポイントで月750ポイント。年9,000ポイントで、積立額180万円に対して0.5%です。代行手数料0.4%以上のファンドならクレカ側が1%になるので月1,250ポイント、年15,000ポイントとなり、率にすると約0.83%まで上がります。楽天ペイ残高のぶんは券種を上げても増えないので、上限まで使う人ほどグレードの効きは薄まる形です。

利用にはひとつ前提があります。楽天証券のポイントコースが楽天ポイントコースであることが必要で、楽天証券ポイントコースの場合は変更が要ります。

他社のクレカ積立と比べるとどうか

積立のためにカードを選ぶなら、他社の条件も並べておくのが公平です。

dカード GOLDのクレカ積立は、NISA口座なら月10万円まで一律1.1%です。年会費11,000円は楽天プレミアムカードと同額ですが、率はこちらが上で、月10万円を積み立てると年13,200ポイント。年会費を引いても2,200円が残ります。代行手数料による区分がないので、低コストのファンドでも率が下がりません。

ただしNISA以外の口座では段階が付きます。5万円以下の部分が1.1%、5万円超7万円以下が0.6%、7万円超10万円以下が0.2%。月10万円だと年8,760ポイントで、年会費11,000円を下回ります。楽天は口座の種別で率が変わらず、判定に使うのはファンドの代行手数料とカードの種類だけなので、特定口座や一般口座でも積み立てる人はここで逆転します。

JCBのクレカ積立は最大0.5%で、積立以外の月間ショッピング利用額が5万円未満だとポイントが付かないという条件があります。楽天証券はここで反対の打ち出しをしていて、クレカ積立は年間カード利用額を問わず還元率が固定されているので毎年のカード利用額を気にする必要がない、と公式サイトが明言しています。積立のためだけにカードを持ち、買い物ではほとんど使わない人でも率が下がらないという意味です。

もうひとつ、率だけを見比べていると抜け落ちるものがあります。カードを乗り換えるという判断は、そのまま証券口座を乗り換えるという判断になることです。dカード GOLDで投資信託を積み立てられるのはマネックス証券、JCBは松井証券・SBI証券・マネックス証券の3社から選ぶ形で、楽天カードのクレカ積立が使えるのは楽天証券だけ。率の差のために口座まで動かす価値があるかは、いま持っている商品や取引画面の使い勝手も含めた話になります。

年会費まで含めて比べると見え方が変わります。月10万円を1年積み立てたときに手元へ残るのは、dカード GOLDのNISA口座で2,200円、楽天カードなら代行手数料0.4%未満のファンドで6,000円、0.4%以上なら12,000円。率では負けていても、年会費を払わずに済むぶん手取りでは楽天カードが上回ります。年会費に見合うかどうかは、積立以外の特典を使うかで決まります。

楽天のクレカ積立が向かないのはどんな人か

積立の還元だけを目当てに券種を上げようとしている人には向きません。理由は先に見たとおりで、積み立てているファンドしだいでグレードの差そのものが消えます。

買付日を自分で決めたい人にも合いません。クレカ積立の買付日は利用を始めた時期で決まっていて、あとから選び直せない仕組みです。日付を指定したいなら、1日から28日を選べる楽天ペイ残高のほうが条件に合います。

世帯で積立の枠を広げたい人も、この仕組みでは目的を果たせません。登録できるカードは1枚で家族カードは対象外なので、同じ名義で上積みできるのは楽天ペイ残高の5万円ぶんだけです。

逆に、年会費のかからない楽天カードで月10万円までを自動化したい人にとっては、維持費のかからない選択肢になります。ポイントの条件は楽天カードの公式サイトで確認できます。買い物での還元率の考え方は還元率の解説記事にまとめました。

よくある質問

iDeCoや楽ラップの積立もクレジットカードで決済できますか?

できません。楽天カードクレジット決済の対象になるのは特定口座・一般口座・NISAの成長投資枠・NISAのつみたて投資枠で、楽ラップの積立とiDeCo口座での積立は対象外です。未成年口座と法人口座も対象外になっています。

楽天証券とカードの名義が違うと使えませんか?

使えません。楽天証券と楽天カードに登録している名義が一致しているカードに限られます。同字の小文字は大文字に自動変換されて同じものとして扱われますが(ァはア、ョはヨなど)、濁音・半濁音が違うとエラーになると公式サイトが注意しています。結婚などで片方だけ名義を変えている場合は、登録をそろえてから設定してください。

クレカ積立は楽天市場のSPUの条件に入りますか?

決済手段としては入りますが、倍率が上がるかどうかは別の条件で決まります。公式サイトが挙げているのは、楽天証券のポイントコースを楽天ポイントコースにしていること、マネーブリッジを設定していること、楽天ポイントを1ポイント以上使って積み立てること、当月合計30,000円以上を投資信託に積み立てることの4つで、すべて満たしてはじめて+0.5倍です。月1万円の積立や、ポイントを使わない設定のままでは倍率は動きません。ポイントは1ポイントでも条件を満たすので、カード決済額が減る影響は無視できる範囲です。

楽天カード 公式サイトへ